انباشت مجموع خطراتی است که ممکن است تعداد قابل توجهی از اشیاء بیمه آسیب ببینند، از بین بروند یا به طور کامل از بین بروند. در عین حال می توان این سازه ها را با قراردادهای مختلف و با مبالغ هنگفت بیمه کرد. به عبارت دیگر، انباشت ریسک مجموعه ای از حداکثر زیان ممکن یا PML (حداکثر زیان احتمالی) در قراردادهای بیمه است، زمانی که یک رویداد بیمه شده به دلیل همان حادثه رخ می دهد. این می تواند یک طوفان، زلزله، سیل، سونامی و سایر بلایای طبیعی باشد.
نمونه ای از محاسبه انباشت ریسک
همانطور که می دانید حوادث بیمه شده در قرارداد بیمه مشخص شده است. پس از وقوع آنها، سازمان بیمه گر موظف است نسبت به پرداخت اقدام کند. چگونه انباشتگی را محاسبه کنیم؟ بیایید یک ساختمان اداری را به عنوان مثال در نظر بگیریم. فرض کنید شش اتاق در یک ساختمان داریم. این مناطق توسط قراردادهای جداگانه بیمه می شوند که برای هر یک از آنها مبلغ بیمه هشت میلیون روبل است. همانطور که قبلاً ذکر شد، انباشت مجموع خطرات است. ارزیابی تهدید نشان داد که یک آتش سوزی شدید می تواند کل ساختمان را نابود کند. در این شرایط، مقدار PML تحت هر قرارداد بیمه هشت میلیون روبل خواهد بود و انباشت ریسک ها خواهد بود.برابر با چهل و هشت میلیون روبل است.
عوامل مؤثر بر تجمع
انباشت پدیده ای است که اندازه آن تحت تأثیر مختصات جغرافیایی اشیاء بیمه است. در اینجا لازم است تأکید شود که اشیاء با آدرس های مختلف همیشه در فاصله کافی از یکدیگر قرار ندارند. بنابراین ممکن است در اثر یک رویداد بیمه شده آسیب ببینند یا از بین بروند. از سوی دیگر، اشیایی که در یک آدرس قرار دارند می توانند آنقدر از یکدیگر دور باشند که تحت تأثیر یک رویداد واحد قرار نگیرند. بر این اساس می توان نتیجه گرفت که هنگام تعیین میزان تجمع باید هم آدرس فیزیکی اشیاء بیمه و هم موقعیت واقعی آنها نسبت به یکدیگر در نظر گرفته شود.
دوره تجمع
دوره انباشتگی دوره زمانی است که در طی آن وقوع همان رویداد بیمه شده باعث ایجاد حداکثر خسارت احتمالی شرکت بیمه می شود. لازم به ذکر است که هنگام تعیین دوره حداکثر تجمع ریسک، مدت قراردادهای بیمه ای منعقد شده از اهمیت بالایی برخوردار است. علاوه بر این، در نظر گرفتن مبالغ بیمه ای که در این قراردادها مشخص شده است مهم است.
