امروزه چندین سیستم پرداخت در کشور ما فعال هستند. با این حال، سیستم بانک مرکزی فدراسیون روسیه امروزه مهمترین و حتی کلیدی ترین نقش را در کل سیستم بانکی ایفا می کند. این اساس سازمانی کل سیستم پرداخت ملی روسیه را تشکیل می دهد.
مفهوم
سیستم پرداخت بانک روسیه (PSBR) یک سیستم سازمانی و فناوری پیچیده است. تعدادی از وظایف را انجام می دهد که با هدف دستیابی به اهداف بانک روسیه مطابق با قوانین کشور انجام می شود. طبق مقررات مربوط به سیستم پرداخت بانک روسیه، باید به عنوان مشترک قوانین، روابط قراردادی، روش هایی که به همه شرکت کنندگان اجازه می دهد طبق طرحی که توسط قانون تعیین شده است، معاملات را با یکدیگر انجام دهند.
طیف وسیعی از خدمات را به مؤسسات اعتباری و مقامات دولتی ارائه می دهد. RPBR کمترین ریسک را در RPRP ملی دارد. بانک مرکزی فدراسیون روسیه به عنوان عنصر اصلی تثبیت کننده کل زیرساخت عمل می کند. اخیراً سالهای توسعه PBR با گسترش دامنه خدمات مدیریت نقدینگی از طریقتعامل با بازارهای سازمان یافته.
مبنای قانونی برای تنظیم سیستم شامل:
- قانون مدنی فدراسیون روسیه؛
- FZ "در مورد بانک مرکزی"؛
- FZ "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی"؛
- قوانین برای بانک ها؛
- قراردادهای بانکی در مورد حساب های خبرنگار.
سیستم پرداخت های بانک مرکزی فدراسیون روسیه عنصر اصلی است که از طریق آن سیاست پولی در کشور انجام می شود. تراکنش هایی که از نظر تعداد و حجم پرداخت ها قابل توجه هستند، از آن عبور می کنند.
وضعیت فعلی
جزء اصلی و مهم سیستم پرداخت دولتی فدراسیون روسیه، سیستم پرداخت بانک مرکزی است. او است که به عنوان کانال مرکزی برای اجرای سیاست مالی کشور عمل می کند.
اعتبار چنین نتایجی با داده های زیر تأیید می شود. به عنوان مثال، در سال 2018، سازمان های اعتباری - اپراتورها 513،173.2 میلیارد روبل منتقل کردند. در همان زمان، در چارچوب RRP - حدود 1،340،034.2 میلیارد روبل. بنابراین، می توان ادعا کرد که بانک روسیه در سیستم خود، وجوهی را منتقل می کند که حجم آن 2.5 برابر بیشتر از حجم انتقال یافته از طریق موسسات اعتباری که اپراتورهای بازار هستند، بوده است..
FZ شماره 86-FZ "در مورد بانک مرکزی روسیه" مقرر می دارد که در کنار اهداف بانک مرکزی فدراسیون روسیه مانند ثبات روبل، هدف اصلی عملکرد مستمر روبل است. کل سیستم به عنوان یک کل در عین حال، یک سیستم پرداخت واضح و دائمی با استفاده از آن به عنوان وسیله پرداخت، ثبات روبل را حفظ می کند و همچنین به تقویت اعتبار و مالی کمک می کند.صنایع روسیه از طریق معاملات بین بانکی و تسویه حساب.
اهداف بانک مرکزی فدراسیون روسیه، عملکردها و قابلیت های آن، خود سیستم را به عنوان یکی از گزینه های اصلی برای اجرای سیاست مالی روسیه تعیین می کند و نقش رهبری آن را تضمین می کند. مقادیر قابل توجهی و سهم غالب پرداخت ها در روسیه از طریق FSBR انجام می شود. دلایل ذکر شده آن را از نظر سیستمی در روسیه قابل توجه است.
بانک مرکزی فدراسیون روسیه سیستم پرداخت خود را تنظیم، کنترل می کند، و همچنین به تعهدات خود در قبال سایر شرکت کنندگان عمل می کند.
بانک مرکزی فدراسیون روسیه اقداماتی را برای توسعه سیستم خود از نظر افزایش بهره وری و اطمینان از عملکرد مستمر انجام می دهد. چنین توسعه ای با هدف افزایش کارایی آن از طریق کاهش هزینه ها، افزایش کیفیت خدمات ارائه شده، افزایش بهره وری در پرداخت ها و درخواست ها و اقدامات کنترلی و همچنین کاهش ریسک مالی، ریسک ورشکستگی، ریسک عملیاتی، خطرات سیستمی و قانونی است.
عملکرد خود سیستم توسط مقررات "در مورد سیستم پرداخت بانک روسیه" تنظیم می شود، که جنبه های اصلی اهمیت بانک، قوانین تعلیق، روش معرفی تسویه را تعریف می کند. و شهرک ها.
سیستم پرداخت بانک مرکزی فدراسیون روسیه دارای سیستم ها و مکانیسم های تسویه حساب است که از نظر محدوده سرزمینی و اندازه پرداخت های انجام شده، قوانین و رویه ها، ترکیب شرکت کنندگان و اسناد تسویه، سرعت پرداخت ها و فناوری های مورد استفاده متفاوت است.
کارهاسیستم
در میان وظایف اصلی پیش روی سیستم پرداخت عبارتند از:
- قابلیت اطمینان، کارایی و ایمنی عملیات؛
- قابلیت اطمینان و استحکام، که باید عدم وجود اختلال در کار را تضمین کند؛
- کارایی برای خروجی گردش کار؛
- انصاف در رویکرد.
جدول زیر داده های RPBR 2018 را خلاصه می کند.
| سیستم | تعداد نقل و انتقالات، میلیون. | ساختار، % | حجم نقل و انتقالات، میلیارد روبل | ساختار، % |
| کل سیستم | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100 % |
| BESP | 3, 4 | 0، 23% | 560 123, 2 | 41، 79% |
| VER | 839, 9 | 58، 49% | 645 179, 4 | 48، 14% |
| شهردار | 592, 6 | 41، 27% | 134 728, 6 | 10، 05 % |
| فناوری پست و تلگراف | 0, 0021 | 0, 000146 % | 2, 95 | 0، 0000022 % |
توابع
عملکرد اصلی سیستم را می توان ارائه دینامیک وثبات گردش مالی با وجود یک سیستم کارآمد، می توان کنترل خوبی بر حوزه پولی داشت و به موسسات اعتباری کمک کرد تا نقدینگی خود را فعالانه حفظ کنند و در نتیجه نیاز به ذخایر مازاد زیادی را کاهش دهند.
سیستم پرداخت تضمین می کند:
- وجوه در روز دریافت به وجوه مشتری واریز می شود. در برخی مناطق، برداشت و اعتبار این وجوه در حالتی نزدیک به زمان واقعی و با امکان استفاده فوری انجام می شود.
- توانایی مدیریت پرداخت بدهی با ارائه وام های تضمین شده روزانه به موسسات مالی.
- اجرای اقدامات سیاست مالی با خدمات اعتباری، سپرده گذاری، نقدی و سایر عملیات.
- تسویه حساب در بازار مالی.
با توجه به امنیت اطلاعات در سیستم، موارد زیر ارائه شده است: شناسایی، کنترل یکپارچگی و اثبات اصالت اسناد پرداخت، جداسازی حقوق دسترسی و حفاظت در برابر دسترسی ناسازگار به منابع پردازش پرداخت. سیستم، کنترل تراکنش های تسویه حساب، محرمانه بودن (محافظت رمزنگاری) اطلاعات پرداخت، پشتیبان گیری از سیستم ها و منابع اطلاعاتی نرم افزاری و سخت افزاری.
عناصر اساسی
جدول عناصر اصلی سیستم را توصیف می کند.
| عنصر | ویژگی |
| موسسات | ارائه خدمات انتقال وجهو بازپرداخت بدهی |
| ابزار | انجام انتقال بین نمایندگان |
| روابط | تنظیم رویه پرداخت‌های غیرنقدی |
همه عناصر ارتباط نزدیکی با یکدیگر دارند. تعامل طبق قوانین تعیین شده انجام می شود که در اسناد نظارتی و موافقت نامه های بین المللی تعیین شده است. تمام کار سیستم بر اساس قوانین خاص حقوقی و قوانین عملکرد آن است.
سیستم پرداخت بانک روسیه شامل:
- پرداخت الکترونیک فوری آنلاین؛
- بیش از هفتاد سیستم پرداخت الکترونیکی ویژه در مناطقی که به طور مداوم کار می کنند؛
- پرداخت های الکترونیکی منطقه مسکو که به طور مداوم عمل می کند؛
- مجموعه ای از پرداخت های الکترونیکی بین مناطق مختلف کشور که امکان انتقال وجوه بین مناطق فدراسیون روسیه را در عرض 1-2 روز فراهم می کند؛
- سیستم های پرداخت با استفاده از پایانه های پرداخت؛
- تعدادی دستگاه پرداخت تخصصی برای برخی از مناطق فدراسیون روسیه و بخش های بانک مرکزی فدراسیون روسیه.
به طور کلی، سیستم RPBR خود از چندین زیرسیستم تشکیل شده است که در جدول زیر نشان داده شده است.
| زیر سیستم | ویژگی |
| هنجاری | مجموعه ای از اسناد قانونی در مورد اصول عملکرد |
| نهاد | جامعه سازمانهایی که عملکرد روان کل را تضمین می کنند |
| فناوری | فناوری های مورد استفاده برای تراکنش ها و نقل و انتقالات |
| سرویس | مجموعه محاسباتی که تمایز خدمات پرداخت را تشکیل می دهد |
اعضای اصلی
در میان شرکت کنندگان در سیستم پرداخت بانک روسیه می توان شناسایی کرد:
- بانک مرکزی فدراسیون روسیه توسط بخش های خود نمایندگی می شود.
- موسسات مالی و بانک ها در سیستم پرداخت ملی روسیه
- خزانه داری فدرال.
- سایر مشتریان بانک مرکزی فدراسیون روسیه که مؤسسات مالی (شعبه) نیستند.
صلاحیت بانک مرکزی شامل مدیریت ریسک و کنترل ریسک نقدینگی است. همچنین شرکت کنندگان خود را تنظیم می کند و به عنوان اپراتور اصلی سیستم عمل می کند.
ماهیت مدیریت ریسک توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه به شرح زیر است:
- اعمال تدابیر پیشگیرانه برای بانک هایی که در مشکلات مالی هستند؛
- کنترل فعالیت موسسات اعتباری در زمینه فعالیت های تسویه حساب؛
- توسعه هنجارهای قانونی که تنظیم شهرک ها را فراهم می کند؛
- ایجاد و اجرای اشکال حفاظت از کانال.
حساب های بانکی برای کسانی که در سیستم شرکت می کنند و مشتریان بانک مرکزی فدراسیون روسیه هستند در بخش های آن افتتاح می شود.
در سیستم پرداختمشارکت اجباری پیش نیاز این نقش، افتتاح یک حساب خبرنگار با بانک مرکزی فدراسیون روسیه است. روش تعلیق نقش در سیستم پرداخت استفاده نمی شود. مشارکت موسسه پس از فسخ قرارداد حساب یا برای شرکت مالی از لحظه ابطال مجوز بانکی از شرکت مالی قطع می شود. شناسایی توسط چندین دایرکتوری انجام می شود:
- فهرست راهنمای BIC RF (برای بخش های ساختاری بانک مرکزی فدراسیون روسیه، موسسات مالی و بخش های آنها)؛
- فهرست شرکت کنندگان در سیستم BESP؛
- دایرکتوری های محلی که در هر شعبه محلی سیستم پرداخت بانک مرکزی فدراسیون روسیه استفاده می شود (برای همه مشتریان، از جمله کسانی که موسسات مالی نیستند).
کتاب های مرجع از کدهای شناسایی منحصر به فرد روسی استفاده می کنند. شماره حساب در بانک های مشتریان مطابق با قوانین حسابداری بانک مرکزی فدراسیون روسیه و موسسات مالی تشکیل می شود.
بانک مرکزی فدراسیون روسیه به عنوان اپراتور تسهیلات زیرساخت پرداخت و اپراتور انتقال پول، وجوه را از طریق حساب های بانک های شرکت کننده در سیستم پرداخت بانک مرکزی فدراسیون روسیه که مشتریان آن هستند، انتقال می دهد..
بانک مرکزی فدراسیون روسیه خدمات زیر را به شرکت کنندگان سیستم پرداخت ارائه می دهد:
- خدمات نگهداری؛
- پرداخت خدمات تسویه حساب؛
- خدمات پرداخت.
PSBR همه روزه کار می کند، به جز تعطیلات آخر هفته و روزهای تعطیل غیر کاری، که طبق مقررات روسیه تعیین شده است.
معیارهای شرکت در سامانه به شرح زیر است:
- به عنوان یک مشتری عمل می کندموسسه اعتباری - شرکت کننده مستقیم؛
- دسترسی به سرویس انتقال وجه با استفاده از سفارشات به صورت الکترونیکی را فراهم کرد؛
- سازمان به عنوان مشتری بانک فدراسیون روسیه ثبت نشده است.
معلوم می شود که ماهیت غیرمستقیم مشارکت در این واقعیت بیان می شود که خود سازمان ها نمی توانند با بانک روسیه قرارداد منعقد کنند، اما فقط از طریق یک شرکت کننده مستقیم:
- در شرایطی که موسسات اعتباری دارای حساب خبرنگاری در بانک فدراسیون روسیه هستند؛
- در شرایطی که یک شرکت کننده مستقیم دیگر در سیستم شرکت نمی کند، سپس مشتریانش نیز.
سیستم های اصلی تسویه بین بانک ها
تعدادی از سیستم های تسویه بین بانکی موازی در فدراسیون روسیه وجود دارد که در جدول زیر ارائه شده است.
| سیستم | ویژگی |
| سیستم پرداخت بانک مرکزی فدراسیون روسیه | تسویه حساب ها به صورت مرکزی از طریق شبکه انجام می شود. هر بانک دارای حساب خبرنگار باز خود است که در آن ذخایر نقدی نگهداری می شود. |
| سیستم تسویه بین بانکی | براساس شکل گیری مکاتبات مستقیم بین شرکت کنندگان |
| سیستم پاکسازی | تسویه حساب ها توسط شرکت های تسویه حساب مستقل انجام می شود |
| سیستم های تسویه درون بانکی | تسویه حساب بین سازمان‌های مادر و شعب بانک‌ها. |
سیستم پرداختبانک مرکزی فدراسیون روسیه متمرکز است و بقیه غیرمتمرکز هستند.
مبانی عملیات
محاسباتی در RPBR وجود دارد که از نظر ترکیب شرکت کنندگان، مناطق تحت پوشش، دوره زمانی، اصول پیاده سازی، فناوری ها با یکدیگر متفاوت هستند.
در زیر به سیستم های اسکان موجود و ویژگی های آنها خواهیم پرداخت.
| محاسبات موجود | ویژگی |
| BESP (بین بانک ها به صورت الکترونیکی) | هدف: انتقال پول به صورت آنلاین. تسویه حساب ها با استفاده از فناوری های الکترونیکی در سراسر کشور انجام می شود |
| WER (در مناطق) | بیش از ۷۰ واحد. آنها به طور مداوم کار می کنند و پول را به اجزای منطقه ای سیستم بانک مرکزی فدراسیون روسیه منتقل می کنند، یعنی در قلمروی که تابع دفتر منطقه ای بانک مرکزی فدراسیون روسیه است. بکارگیری فناوری الکترونیک در سراسر منطقه |
| VER منطقه مسکو | حالت پرواز یا گزینه پیوسته را اعمال کنید. |
| MED (بین مناطق) | پول بین مناطق کشور منتقل می شود. استفاده از فناوری الکترونیکی بین مناطق |
| سیستم Aviso | فناوری کاغذ که امکان انتقال را هم در یک منطقه و هم بینفراهم می کند |
ویژگی های خاص سیستم BESP به عنوان بخشی از توسعه سیستم پرداخت بانک روسیه:
- در چارچوب کل سیستم بانک مرکزی فدراسیون روسیه کار می کند؛
- فقط در دسترس بودن نقل و انتقالات فوری؛
- انتقال فقط بر اساس سفارشات الکترونیکی انجام می شود؛
- ما وجوه الکترونیکی را به صورت آنلاین می پذیریم.
پرداخت با استفاده از فناوری های الکترونیکی تقریباً 99٪ از کل تعداد تراکنش ها را تشکیل می دهد.
هنگام اجرای سیستم تسویه حساب در RPS با استفاده از فناوری های الکترونیکی، اسناد را می توان در قالب پیام های الکترونیکی تولید کرد. قالب چنین پیام هایی توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه ایجاد شده است. آنها با استفاده از سیستم حمل و نقل بانک روسیه ارسال می شوند.
سازمان سیستم پرداخت بانک روسیه از طریق پردازش اطلاعات جمعی، که شامل مراکز پردازش با در دسترس بودن بالا و همچنین یک سیستم حمل و نقل برای تسویه حساب های الکترونیکی است، عمل می کند.
سیاست تعرفه
این سیاست بر اساس اصول تمایز تعرفه از نوع شناسی پرداخت ها است. هدف آن افزایش علاقه شرکت کنندگان در تمام شهرک ها در استفاده از فن آوری های مدرن و تضمین بازیابی هزینه است. MED و VER افزایش هزینه خدمات را تا پایان روز به منظور توزیع یکنواخت بار در تمام مجتمع‌های خودکار فرض می‌کنند. در سامانه BESP بسته به اشکال مشارکت با توجه به سطوح مختلف خدمات و همچنین نوع پرداخت، اولویت رفتار آن می توان تعرفه ها را تعیین کرد. سیاست تعرفه ای به خدمات صرافی تعمیم داده نمی شودپیام های الکترونیکی ارائه شده توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه به کاربران. خود تعرفه ها توسط هیات مدیره بانک تایید می شود.
اهداف اصلی سیاست تعرفه در سیستم پرداخت بانک روسیه عبارتند از:
- تشکیل شرایط برای بهینه سازی کار با مشتریان خدمات RPS و مدیریت نقدینگی؛
- کاهش هزینه های عملیاتی به دلیل حجم کار نابرابر؛
- پوشش هزینه های عملیاتی (جزئی) راه اندازی سیستم با حفظ جذابیت آن.
اصول مدیریت ریسک
در بانک روسیه، مطابق با قانون فدرال مورخ 27 ژوئن 2011 شماره 161 "در مورد سیستم پرداخت ملی بانک روسیه"، کمیته ویژه ای برای هماهنگ کردن فرآیندهای ارزیابی ریسک ایجاد شد. این فرآیندهای مدیریت ریسک را اجرا می کند. مسئولیت وی ایجاد شرایط برای ارزیابی ریسک و مدیریت آنها در RRP و همچنین انجام این ارزیابی و تهیه توصیه هایی برای به حداقل رساندن جنبه های منفی شناسایی شده است.
نتیجه گیری
سیستم پرداخت بانک مرکزی روسیه به حق از نظر حجم و تعداد تراکنش ها و پرداخت ها در پردازش بزرگترین در نظر گرفته می شود. در عین حال ، بانک مرکزی فدراسیون روسیه جایگاه اصلی را در آن اشغال می کند ، زیرا هم مشارکت کننده و هم اپراتور کل سیستم است و وظایف هماهنگی و تنظیم روابط تسویه حساب را انجام می دهد. همچنین تجزیه و تحلیل نظارت بر سیستم های خصوصی را انجام می دهد، اصول عملکرد آنها، قوانین اساسی و استانداردها را تعیین می کند. سیستم پرداخت روسیه و بانک های فدراسیون روسیه از نزدیک با یکدیگر همکاری می کنندبا یکدیگر.
